13 жовтня 2026 року Правління Національного банку України ухвалило постанову № 121, яка вносить зміни до Інструкції про порядок регулювання діяльності банків в Україні. Документ офіційно опублікували 14 жовтня, більшість його норм набрали чинності вже 15 жовтня, а ключова цифра, навколо якої найбільше розмов, запрацює з 3 січня 2027 року: мінімальний розмір регулятивного капіталу банку зросте з 200 млн грн до 250 млн грн.
На перший погляд це суто технічна новина про банківські нормативи, яка стосується бухгалтерії фінустанов, а не звичайних клієнтів. Але вона напряму пов'язана з тим, наскільки надійно зберігаються ваші гроші на картці, вкладі чи накопичувальному рахунку, тож варто розібратися, що саме змінюється і чому.
Що саме змінив НБУ 13 жовтня
Постанова № 121 оновлює одразу кілька ключових вимог до банків.
- Мінімальний регулятивний капітал піднімається зі 200 до 250 млн грн, причому окремого перехідного періоду саме для цієї норми постанова не передбачає.
- Банки зобов'язані постійно, а не лише на дату звітності, дотримуватися нормативів достатності капіталу та нормативу покриття ліквідністю (LCR) за всіма валютами. Фактично це закриває можливість підтягувати показники штучно лише до контрольної дати.
- Якщо виплата дивідендів акціонерам призведе до порушення підвищених нормативів, банк не має права її здійснювати.
- Національний банк отримав чіткіше закріплене право встановлювати окремим банкам індивідуальні, суворіші вимоги до капіталу й ліквідності за результатами наглядової оцінки.
Простими словами: регулятор хоче, щоб банки тримали достатній запас міцності не для галочки раз на квартал, а щодня, і щоб слабші або ризикованіші установи не виводили прибуток у вигляді дивідендів, поки не зміцнять власний баланс.
Звідки взялася ця вимога
Підвищення мінімального капіталу не з'явилося нізвідки. Ще 2 вересня 2026 року Верховна Рада ухвалила закон, яким мінімальний статутний капітал банків підняли саме до 250 млн грн, а чинним банкам дали шість місяців, щоб привести капітал у відповідність. Постанова НБУ № 121 - це вже технічна імплементація цієї вимоги на рівні банківського регулятора: вона прописує, як саме перевірятимуть виконання нормативу і що відбувається, якщо банк не встигає.
За дослідженням аналітичної платформи VKURSI, станом на середину вересня сім із 59 платоспроможних банків України мали статутний капітал нижче нового порога. Сукупно їм бракувало приблизно 302 млн грн. Найменший розрив мав Банк Авангард - лише близько 18,2 млн грн до нового мінімуму. Серед установ зі списку є й банки зі 100% іноземним капіталом, зокрема Сітібанк, для яких докапіталізація - питання рішення материнської структури, а не ринкової слабкості. Інші 52 банки, тобто приблизно 88% системи, новому порогу вже відповідають.
Що це означає для вашого гаманця
Для клієнта банку зміна нормативів - не привід панікувати чи терміново забирати гроші, але гарний привід освіжити кілька фінансових звичок.
По-перше, більший капітал і постійний, а не лише «паперовий», контроль ліквідності означають, що банк має товщий буфер на випадок збитків чи відтоку клієнтів, перш ніж постраждають саме вкладники. Це додатковий рівень захисту поверх державної гарантії Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, а не заміна їй: гарантія ФГВФО все одно діє в межах встановленого ліміту на одну особу в одному банку, тож тримати всю суму заощаджень в одній установі, навіть дуже капіталізованій, завжди ризиковано.
Показовий приклад того, чому капітал і ліквідність мають значення задовго до того, як проблема стає публічною, - історія АТ «Мотор-Банк». Національний банк визнав його неплатоспроможним ще 19 лютого 2026 року, запровадив тимчасову адміністрацію, а 6 квітня відкликав ліцензію і розпочав ліквідацію. Вкладники отримали гарантоване відшкодування через Фонд гарантування вкладів, але сама ситуація нагадує: банк з недостатнім запасом капіталу може опинитися під наглядовими обмеженнями значно раніше, ніж про це дізнаються клієнти з новин.
По-друге, якщо ви обираєте, де відкрити вклад чи накопичувальний рахунок на суму, що перевищує гарантований ліміт, варто звертати увагу не лише на ставку, а й на те, чи виконує банк нові нормативи капіталу. Невеликі нішеві банки, які опинилися в переліку семи, найімовірніше, найближчим часом докапіталізуються або домовляться з материнськими структурами, але до завершення цього процесу варто ставитися до їхніх високих ставок з обережністю і порівнювати умови в кількох установах, а не орієнтуватися лише на цифру відсотка.
По-третє, заборона виплачувати дивіденди банкам, які не тримають підвищений буфер, - хороший сигнал для клієнтів: регулятор прямо примушує власників банків спершу зміцнити капітал і лише потім забирати прибуток. Це знижує спокусу виводити гроші з банку на шкоду його стійкості.
Нарешті, якщо ви плануєте відкрити новий особистий поточний чи зарплатний рахунок або шукаєте, де зберігати оборотні кошти, перевірка фінансової стійкості банку, зокрема виконання нормативів НБУ, - такий самий природний крок, як і порівняння тарифів чи зручності застосунку.
Що варто зробити вже зараз
- Перевірте, в якому банку у вас зберігаються основні заощадження, і чи не потрапляє він до переліку установ з дефіцитом капіталу.
- Не тримайте в одному банку суму, що суттєво перевищує гарантований ФГВФО ліміт, навіть якщо ставка там приваблива.
- Порівнюйте пропозиції кількох банків одразу за кількома критеріями: ставка, умови дострокового зняття коштів, капітал і репутація установи.
- Стежте за новинами про нагляд НБУ за конкретними банками - індивідуальні вимоги регулятора часто сигналізують про підвищену увагу до установи ще до того, як проблема стане публічною.
Підсумок
Постанова НБУ № 121 - це крок у бік жорсткішого й постійного контролю за капіталом та ліквідністю банків, який наближає український банківський нагляд до європейських стандартів і водночас дає клієнтам додатковий орієнтир надійності. Регулятор чітко каже: 250 млн грн - новий поріг входу в банківський бізнес, дотримання нормативів - щоденний обов'язок, а не звітна формальність, а виплата дивідендів можлива лише після виконання підвищених вимог. Для вас як для клієнта це привід раз на кілька місяців перевіряти, де і як зберігаються ваші гроші, і скористатися порівнянням вкладів, накопичувальних рахунків та особистих рахунків на BankSorter, щоб обирати банк не лише за найвищою ставкою, а й за фінансовою стійкістю.