Деякі банківські картки дозволяють піти «в мінус»: витратити трохи більше грошей, ніж фактично лежить на рахунку. Це називається овердрафт. У цій статті простими словами розповідаємо, що таке овердрафт, коли він з'являється, як нараховуються відсотки і чим він відрізняється від кредитної картки. Нічого складного тут немає, просто кілька понять, які варто зрозуміти один раз.
Що таке овердрафт
Овердрафт - це невелика сума, яку банк дозволяє «позичити» автоматично, коли гроші на вашому звичайному рахунку закінчуються. Це не окрема картка і не окремий кредит, на який треба подавати заявку. Овердрафт просто прив'язаний до вашого звичайного поточного рахунку і дебетової картки, якою ви вже користуєтеся щодня.
Банк заздалегідь встановлює ліміт овердрафту, наприклад, 3000 гривень. Це максимальна сума, на яку ваш рахунок може «піти в мінус». Поки ви витрачаєте власні гроші, овердрафт взагалі не працює і ні на що не впливає.
Коли овердрафт починає діяти
Овердрафт включається сам, без жодної окремої дії з вашого боку. Якщо на рахунку є, наприклад, 200 гривень, а ви оплачуєте покупку на 500 гривень, банк не відмовляє в оплаті (якщо у вас підключений овердрафт). Він просто дозволяє списати ще 300 гривень понад вашу власну суму. У виписці (переліку всіх операцій за рахунком) або в додатку банку (мобільній програмі на телефоні) баланс рахунку після цього показує мінус, наприклад «-300 грн».
Важливо розуміти: овердрафт можливий лише тоді, коли банк заздалегідь підключив вам такий ліміт. Якщо ліміту немає, картка просто відмовить в оплаті, коли власних грошей не вистачає. Тут нема чого боятися зіпсувати: без підключеного лімиту система сама не дозволить піти в мінус.
Як нараховуються відсотки і що означає «повернутися до нуля»
Коли рахунок «у мінусі», банк щодня нараховує відсотки, але тільки на ту суму, яку ви фактично використали, а не на весь дозволений ліміт. Наприклад, якщо ліміт овердрафту 5000 гривень, а ви витратили лише 1000 гривень понад власні кошти, відсотки рахуються саме з цієї тисячі.
Як тільки на рахунок надходять будь-які гроші (наприклад, зарплата, переказ від когось або поповнення), банк автоматично спрямовує їх на закриття заборгованості з овердрафту. Це і називається «повернутися до нуля»: баланс рахунку перестає бути від'ємним, і відсотки більше не нараховуються. Вам не потрібно нічого робити окремо, це відбувається автоматично при першому ж надходженні коштів.
У деяких банках за сам факт підключеного овердрафту може стягуватися невелика щомісячна плата, навіть якщо ви ним не користувалися. Умови завжди відрізняються від банку до банку, тож перед підключенням варто прочитати умови саме вашого банку або запитати в службі підтримки.
Приклад на цифрах
Уявімо просту ситуацію. На рахунку 0 гривень. Банк дозволив овердрафт до 5000 гривень. Умовна ставка за овердрафтом у цьому прикладі становить 35% річних (це лише приклад для розрахунку, а не пропозиція якогось конкретного банку).
Ви оплачуєте продукти на 2000 гривень. Баланс рахунку стає -2000 гривень. Відсотки нараховуються так: 2000 гривень × 35% ÷ 365 днів ≈ 1,92 гривні на день.
Через 10 днів заборгованість разом з відсотками становить приблизно 2000 + (1,92 × 10) = 2019 гривень. Потім на рахунок надходить зарплата 10 000 гривень. Банк автоматично списує з неї ці 2019 гривень на закриття овердрафту. Залишок на рахунку: 10 000 - 2019 = 7981 гривня. Баланс знову додатній, рахунок «повернувся до нуля», і відсотки більше не нараховуються.
Чим овердрафт відрізняється від кредитної картки
Овердрафт і кредитна картка (окрема картка, яку банк видає саме для покупок у кредит) часто плутають, бо в обох випадках мова про позичені у банку гроші. Але механіка в них різна.
- Де «живе» ліміт. Овердрафт прив'язаний до вашого звичайного поточного рахунку і дебетової картки. Кредитна картка - це окрема картка з власним лімітом, окремим від вашого основного рахунку.
- Пільговий період. Пільговий період - це час, протягом якого можна повернути витрачені гроші без жодних відсотків. У багатьох кредитних картках такий період є (наприклад, 30-55 днів). В овердрафті пільгового періоду зазвичай немає: відсотки нараховуються з першого ж дня «мінуса».
- Як повертаються гроші. Заборгованість з овердрафту банк списує автоматично з першого ж надходження коштів на рахунок. З кредитною карткою ви самі вирішуєте, скільки платити щомісяця, хоча є мінімальний платіж (найменша сума, яку потрібно внести обов'язково).
- Для чого це зручно. Овердрафт зручний для коротких, непередбачених ситуацій, коли трохи не вистачило грошей до зарплати. Кредитну картку частіше використовують для запланованих покупок, де можна скористатися пільговим періодом.
Якщо щось із цього здається незрозумілим, це нормально. Овердрафт - тема, яку достатньо спокійно розібрати один раз, і далі вона вже не буде викликати запитань.