Коли ви бачите рекламу кредиту, банк чи інша фінансова компанія зазвичай показує одне число — відсоткову ставку. Наприклад, «кредит під 20% річних». Це число виглядає просто, але воно рідко показує, скільки ви насправді заплатите за весь час користування кредитом. Для цього існує інший показник — повна вартість кредиту, або ПВК. Закон зобов'язує кожного кредитора показувати це число поруч зі звичайною ставкою, і саме на нього варто дивитися в першу чергу.
Що таке номінальна відсоткова ставка
Номінальна ставка — це відсоток, який кредитор бере за сам факт користування вашими грошима. Це те число, яке зазвичай пишуть великими літерами в рекламі. Але кредит рідко складається тільки з відсотків. До нього часто додаються інші платежі: комісія за оформлення, плата за обслуговування кредитного рахунку, страхування, плата за смс-повідомлення про платіж. Жоден із цих платежів не входить у номінальну ставку, хоча ви сплачуєте їх зі своєї кишені так само, як і відсотки.
Що таке повна вартість кредиту (ПВК)
Повна вартість кредиту — це показник, який враховує геть усі витрати, пов'язані з кредитом: відсотки, комісії, страхові платежі, обслуговування рахунку — усе, що ви зобов'язані сплатити за умовами договору. Національний банк України вимагає, щоб кожен кредитор рахував і показував ПВК за єдиною методикою. Завдяки цьому ПВК можна вважати «чесним» числом — воно показує реальне навантаження на ваш гаманець за рік, а не лише частину витрат.
ПВК майже завжди вища за номінальну ставку. Якщо кредитор каже, що додаткових платежів немає, і ПВК дорівнює номінальній ставці, це теж можливо — головне, перевірте цю цифру самі, а не вірте на слово.
Простий приклад із цифрами
Уявімо: ви берете кредит 10 000 грн на один рік. Кредитор рекламує ставку 20% річних. Виглядає зрозуміло. Але подивимося на договір уважніше.
- Проценти за рік (спрощено): 10 000 грн × 20% = 2 000 грн.
- Одноразова комісія за оформлення кредиту: 300 грн.
- Щомісячна плата за обслуговування кредитного рахунку: 50 грн × 12 місяців = 600 грн.
Разом додаткові платежі (без відсотків) складають 900 грн. Загальна сума, яку ви переплатите за рік понад позичену суму, — 2 900 грн (2 000 + 900). Якщо порахувати цю переплату у відсотках від суми кредиту, вийде близько 29% річних — а не 20%, як у рекламі. Це і є, спрощено, суть повної вартості кредиту: вона показує реальні 29%, а не рекламні 20%.
Офіційна формула ПВК, яку використовують банки, трохи складніша — вона враховує ще й те, коли саме ви сплачуєте кожен платіж. Але принцип той самий: усі витрати підсумовуються і переводяться в річний відсоток, щоб їх можна було порівняти з номінальною ставкою.
Чому це важливо саме для вас
Два кредити можуть мати однакову номінальну ставку, але зовсім різну повну вартість — через різні комісії та додаткові платежі. Орієнтуючись тільки на рекламну ставку, легко недооцінити, скільки кредит коштуватиме насправді. ПВК дає змогу побачити справжню картину до того, як ви підписали договір, а не після першого платежу. Якщо ви підбираєте кредит, спочатку варто переглянути загальний список пропозицій у розділі кредитів, а вже потім уважно порівнювати конкретні варіанти за показником ПВК, а не за рекламною ставкою.