2 вересня 2026 року Верховна Рада ухвалила у другому читанні та в цілому законопроєкт №13007-д - документ, який змінює правила виведення неплатоспроможних банків з ринку та роботу системи гарантування вкладів. За рішення проголосував 271 народний депутат. Закон поки що чекає на підпис Президента, тож формально ще не діє, але напрямок змін уже відомий - і він прямо стосується того, наскільки спокійно ви можете спати, тримаючи гроші в українському банку.
Що саме ухвалила Рада
Головна ідея закону - наблизити українську модель порятунку банків до європейської практики та виконати одну зі структурних вимог програми співпраці з МВФ. Раніше сценарій для проблемного банку був майже завжди один: установу визнають неплатоспроможною, потім ліквідують, а Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) виплачує вкладникам гарантовану суму. Це працює, але означає паузу в доступі до грошей, картки, що перестають діяти, і платежі, які доводиться налаштовувати заново в іншому банку.
Новий закон робить пріоритетним інший інструмент - так званий transfer of business, коли Фонд спершу шукає платоспроможний банк, готовий прийняти клієнтів проблемної установи разом з рахунками, картками та частиною послуг. Тобто в ідеальному сценарії ви навіть не встигнете помітити, що ваш банк мав проблеми: вранці рахунок один, увечері - вже в іншій, здоровій установі, з тим самим залишком коштів.
Як захищені ваші гроші зараз - і що зміниться пізніше
Тут важливо не переплутати два періоди. Зараз, на час воєнного стану і ще три місяці після його завершення, в Україні діє 100-відсоткова державна гарантія на вклади фізичних осіб - незалежно від суми. Це рішення ухвалили ще на початку повномасштабного вторгнення, і закон 13007-д його не скасовує і не змінює просто зараз.
Зміни стосуються того, що буде після завершення цього перехідного періоду. Закон закріплює, що мінімальна гарантована сума відшкодування становитиме щонайменше 600 тисяч гривень на одного вкладника в одному банку. Ключове слово тут - "мінімальна": закон фіксує цю планку як гарантію, яку не можна довільно зменшити, а не як стелю, що з'являється несподівано. Для більшості звичайних заощаджень українців ця сума й сьогодні покриває практично весь залишок на рахунку чи депозиті - проблема актуальна передусім для тих, хто тримає в одній установі суми, що суттєво перевищують цей поріг.
Виплати без заяв
Друга практична зміна - автоматизація. Досі вкладник, чий банк визнали неплатоспроможним, мав самостійно подати письмову заяву до Фонду гарантування вкладів, щоб отримати гарантовану суму. Це стосувалося і фізичних осіб, і ФОПів. За новим законом виплати гарантованих сум відбуватимуться автоматично - без паперової тяганини, черг і додаткових візитів. Для людини, яка й так переживає через новини про проблеми "свого" банку, це відчутне спрощення.
Гроші більше не "згорають"
Третя новація - скасування строків давності для незатребуваних коштів. Раніше траплялося, що людина з якихось причин (від'їзд, хвороба, банальне незнання про ліквідацію банку) не встигала забрати свій залишок під час процедури виведення установи з ринку - і гроші фактично зависали в невизначеному статусі. Тепер такі кошти передаватимуть до Фонду гарантування вкладів, а власник зможе звернутися по них у будь-який момент, коли дізнається чи згадає про них.
Чому це важливо саме зараз
Банківський сектор України роками намагається довести інвесторам і партнерам, що працює за стандартами, близькими до європейських - це впливає і на умови програм МВФ, і на перспективу вступу до ЄС, і, зрештою, на те, наскільки охоче міжнародний капітал повертається в українську фінансову систему. Закон 13007-д - один із так званих структурних маяків (structural beacons) угоди з Фондом: невиконання таких пунктів у визначені терміни може відкладати транші офіційного фінансування, від якого залежить у тому числі стабільність курсу гривні та здатність держави фінансувати оборонні й соціальні видатки.
Для звичайного вкладника це означає ще один сигнал: система, у якій зберігаються ваші гроші, поступово стає більш передбачуваною і менш залежною від ручного "розбору завалів" після проблем окремого банку. Це не гарантія, що проблемних банків більше не буде - але це означає, що наслідки таких ситуацій для клієнтів мають бути м'якшими й швидшими.
Що це означає для вашого гаманця вже сьогодні
Поки триває воєнний стан, паніка через цей закон точно не потрібна - 100-відсоткова гарантія нікуди не зникає, а нові правила лише вибудовують інфраструктуру на майбутнє. Але саме зараз - гарний момент, щоб чесно подивитися, як розподілені ваші заощадження, і подумати наперед, а не в момент кризи.
Якщо ви тримаєте значну суму на одному рахунку в одному банку, має сенс подумати про диверсифікацію - частину коштів можна розмістити на ощадному рахунку з нарахуванням відсотків, а частину - у вигляді строкового вкладу з фіксованою ставкою. Порівняти актуальні умови різних банків зручно на сторінці з рейтингом найкращих депозитів - там видно, які установи пропонують вищу дохідність за подібних термінів розміщення.
Варто також пам'ятати, що новий механізм "передачі бізнесу" робить особливо важливим вибір банку не лише за ставкою, а й за загальною надійністю та зручністю повсякденного обслуговування - адже саме поточний рахунок, з якого ви платите за комунальні послуги чи отримуєте зарплату, найбільше відчує будь-які турбулентності. Якщо плануєте відкривати новий рахунок або переглядаєте умови поточного, порівняння на сторінці найкращих особистих рахунків допоможе оцінити комісії, ліміти та зручність мобільного застосунку конкретного банку.
Що варто зробити
Закон 13007-д поки не набрав чинності - за ним ще має бути підпис Президента, а реальні зміни в сумі гарантування запрацюють лише після завершення перехідного періоду, який настане після скасування воєнного стану. Тобто прямо зараз нічого термінового робити не потрібно. Але це хороший привід: перевірити, скільки грошей ви тримаєте в одному банку, освіжити в пам'яті умови свого вкладу чи ощадного рахунку і, можливо, порівняти їх із поточними пропозиціями на ринку, щоб заощадження не просто "лежали", а працювали на вас з максимально вигідними умовами.