Калькулятор РПС

Що можна вказати

Ви вводите суму кредиту, кількість платежів (у місяцях), номінальну ставку, комісію (сумою або відсотком від суми кредиту) і спосіб її стягнення, а також, за бажанням, іншу разову витрату, що сплачується під час виплати. Модель розраховує рівні платежі й одну виплату кредиту.

Комісія додана до кредиту чи стягнута на початку

Комісія, додана до кредиту, збільшує залишок, від якого рахуються платежі, а ви отримуєте повну суму кредиту. Комісія, стягнута на початку (утримана з виплати або сплачена окремо), зменшує суму, яка реально є у вашому розпорядженні, а платежі рахуються від повної суми кредиту. У прикладі нижче та сама комісія дає вищу РПС, коли її стягують на початку, ніж коли її додають до кредиту.

Інша разова витрата

Це необов’язкова сума, що сплачується окремо під час виплати кредиту, наприклад плата за підготовку документів. Вона збільшує РПС, бо зменшує суму, яку ви справді отримуєте. Страхування та періодичні платежі ми не збираємо, тому вони не враховані в результаті.

Кількість платежів

Що довший строк, то довше розподіляються разові витрати, тому РПС зменшується. Для 20 000 за ставки 12% і комісії 1 000, доданої до кредиту, РПС становить близько 23,59% за 12 платежів, 16,57% за 36 платежів і 15,13% за 60 платежів.

Приклад: чому РПС вища за номінальну ставку

Кредит 15 000, номінальна ставка 9%, 24 рівні платежі. Без витрат РПС становить 9,38%, бо відсотки нараховуються щомісяця. З комісією 750, доданою до кредиту, платіж становить 719,53, а РПС близько 14,83%. З тією самою комісією, стягнутою на початку, платіж становить 685,27, отримана сума 14 250, а РПС близько 15,12%.

Як калькулятор розраховує РПС

Простої формули не існує, тому ми шукаємо ставку числовим методом (бісекції), доки сума дисконтованих платежів не зрівняється із сумою, отриманою на початку. Це спрощена орієнтовна модель: рівні платежі, одна виплата, рівні щомісячні інтервали. РПС у договорі може відрізнятися, якщо охоплює інші витрати або нетиповий графік платежів.

РПС (реальна річна процентна ставка) - це річна ставка X, за якої сума дисконтованих платежів дорівнює сумі, яку позичальник фактично отримує на початку (сума кредиту за вирахуванням витрат, стягнутих на старті). Платежі рівні, інтервали між ними щомісячні й рівні (рік = 365 днів, місяць = 1/12 року, як у правилах ЄС про споживче кредитування). Формули в замкненому вигляді не існує, тому ми шукаємо X методом бісекції; якщо розв’язку немає, показуємо повідомлення, а не 0%.

Комісію можна додати до кредиту (тоді платежі рахуються від суми кредиту, збільшеної на комісію) або стягнути на початку (ви отримуєте менше, а платежі рахуються від повної суми кредиту). Ми враховуємо відсотки, комісію та одну іншу разову витрату; страхування та періодичні платежі не враховуємо. Результат орієнтовний і не гарантує відповідності вашому договору.